宠物看个病，可能比人还贵。
央广网数据显示，2025年我国城镇宠物犬猫消费市场规模达到3126亿元，其中宠物医疗消费占到27.6%的比例，大约是863亿元。一次肠胃炎或者一场骨折手术，账单就会高达几千元甚至上万元。
新华财经报道，2025年我国宠物险市场规模将达到30亿-35亿元，市场渗透率达到5%左右。虽然基数不大，但是由于“看病贵”的影响，宠物险由原来的少数人购买，变成了现在大多数人的必需品。
与此同时行业也正在迅速发展。蚂蚁保上线了“真选医院”，以超500万件理赔数据为基础，从28个方面来评价医院，并且将合作医院单次平均诊疗费用，由原来的1830元降低到了现在的1448元。众安保险配合警方破获了全国第一起宠物险系列诈骗案，涉案金额达460多万元。
高增长的背后，风控也在升级。
在这种情况下，众安爱宠保、i云保宠物险、蚂蚁保宠物险，谁在闷声做大，谁只是表面热闹？
众安爱宠保：拼网络
作为较早规模化布局宠物险的互联网险企，众安在这个赛道的打法很清晰：用规模和网络筑墙。
规模就是众安最突出的特点。2025年众安宠物险保费达到13亿元左右，2026年上半年众安宠物险保费又增加了6.91亿元，总共服务了超过161万的宠物主人。
保障结构完整。依靠互联网保险的天然优势，众安创建起完备的保障体系，爱宠保的产品包含意外医疗、普通疾病医疗以及重大疾病保障等内容，门诊、住院、重疾这些养宠家庭最为关注的风险都被包含在内。
医院网络属于真正的壁垒。在线下渠道方面，众安创建起包含超过1.5万家宠物医院合作网络，瑞鹏、安安、宠颐生等国内主要的连锁宠物医疗机构都被列入了定点体系当中，定点医院可以享受到更高的报销比例，让用户的就诊理赔更加方便快捷。
同时续保也有“忠诚度奖励”。产品设置了未出险续保优待，连续不出险的客户，在定点医院的赔付比例会提高一些，对长期稳定的投保养宠用户来说更加友好。
可光鲜规模之下，产品设计存在容易被忽略的限制。
爱宠保年度总保额看似很多，但是单次门诊、单次手术的赔付限额却很小。宠物患了复杂的疾病之后，常常要接受多次手术以及长期的复诊，这时候就会碰到单次赔付的上限问题，超出这一限度的部分医疗费用，还得由宠物主人自己来支付。
对于患有慢性病、肿瘤等需要长期治疗的宠物来说，单次限额会使保险失去它的保障作用。
众安爱宠保依托庞大的医院网络以及较高的保费规模，在行业内处于领先地位，适合那些希望得到稳定的理赔网点、常见病治疗保障的家庭宠物主人。
但是对于重症多次治疗的情况来说，单次赔付限额就会成为保障的瓶颈。
i云保宠物险：拼灵活
有人想要大而全，也有人只想“先有个基础保障”。
与众安自营产品模式不一样的是，i云保宠物险的主要打法就是保险产品的聚合，不是只卖一家公司的产品，而是一起合作推出多种宠物险种，以达到灵活选择的目的，从而满足不同消费者的养宠需要。
产品种类繁多就是i云保最大的优点。平台内医疗险、意外险、宠物责任险等产品种类齐全，养宠人可以按需自行搭配保障。投保、报案、理赔全流程线上化，操作简单方便，对于熟悉线上操作的年轻人来说，进入门槛更低。
同时比价空间大。平台给入门级的基础保障方案提供预算低、想先配置基本的风险兜底的用户以较低成本进入市场的机会。用户还可以根据自己的宠物的年龄、品种以及以前的健康状况来横向比较各个产品的不同版本，选择出最适合自己的方案。
但是聚合模式属于双刃剑。平台产品的更新速度很快，保险产品是由各个保险公司提供的，当保险公司改变自己的战略的时候，就会造成老客户在续保的时候，找不到相应的产品或者保障条件发生了较大的变化。
与众安、蚂蚁保等一直经营自营或者深度合作产品的头部企业相比，i云保平台的产品长期保障连续性较差。宠物年龄较大、有既往病史的时候，如果原来的产品已经停售了，更换新的产品时就会遇到健康告知重新审核、部分疾病的免责问题。
蚂蚁保宠物险：拼生态
支付宝的优势，从来不是某一个产品，而是它背后的生态，宠物险也一样。
依靠支付宝庞大的用户基础，把保险、宠物建档、医院选择、附加服务等打包在一起，不再只是卖保险。
入口便捷是蚂蚁保的天然优势，用户在支付宝蚂蚁保或者蚂蚁宠物小程序就可以投保，并且可以配合鼻纹识别来完成宠物的身份建档工作，从而解决宠物身份核验难、防骗保的基础问题。
最具有辨识度的动作就是上线了“真选医院”，用超过500万份理赔数据来评价宠物医疗机构的优劣，并从中选出优质的合作医院。
根据数据可知，加入真选医院之后，合作医院单次平均诊疗费用由原来的1830元降到现在的1448元，用数据来控制诊疗价格，解决宠物看病贵的问题。
理赔端，部分理赔案件可以采用AI审核的方式快速赔付，定点医院还可以提供直赔服务，宠物主人不用先垫付大量的医药费用。
很多版本都有丰富的增值权益，包括疫苗接种、驱虫、线上咨询、基本体检、消费折扣等，可以满足宠物主人的基本生活需要，并且在看病的时候不会造成太大的经济负担，在日常的护理方面也可以得到一定的帮助。
但是增值福利背后存在着捆绑的性质。疫苗、驱虫等免费权益很吸引人，但是领取了增值服务之后，如果想要退保或者换到其他的平台保险，就会有相应的限制，自由度比纯粹的保障类产品要低一些。用户在投保的时候不能只看赠送的服务，还要注意主险的保障责任以及免责条款。
蚂蚁保宠物险的优势在于生态完整、医院价格控制以及直赔体验好，但是要注意增值服务造成退保换保的限制。
宠物险未来：从“赔医疗费用”走向“宠物全生命周期服务”
三家玩家的差异化竞争，本质上也预示着宠物险赛道的长期演化方向。
目前行业的渗透率还不到5%，与国外成熟的市场相比还有很大的发展空间，年轻的养宠人群还在不断增长，宠物保险的需求也会随之增加。
但是赛道下半场比拼的是精细化产品能力、医疗网络治理能力和风控能力。
第一，产品走向细分。目前市场上主要的产品是猫狗综合医疗险，将来的产品会越来越细，老年宠物专项险、肿瘤等慢病专项险、异宠保险、传染病专项保障、宠物药品直赔等产品也会陆续推出，给不同的年龄段、疾病种类以及宠物品种提供个性化的保障，从而改善目前老宠投保困难、慢病无保障的情况。
第二，宠物医院生态会成为主要的壁垒。宠物保险不是简单的赔付，它实质上是对诊疗行为、医疗费用的控制。谁能够创建起稳定的、规范的、价格公开的定点医院网络，并且落实到直赔制度上，谁就拥有长久的竞争优势。
蚂蚁保的真选医院、众安广覆盖的定点网点本质上就是抢占医疗端的资源。只有把保险和宠物医疗紧密结合在一起，才能有效地控制医疗费用的上升速度，从而防止保费跟着诊疗费一起不断上涨。
第三，风控以及反欺诈体系越来越严格。随着市场规模的不断扩大，宠物险骗保案件也相继发生，之前众安就协助公安机关破获了全国首起宠物险系列诈骗案，涉案金额达460多万元。
未来鼻纹识别、宠物健康档案、就诊资料核验将会成为行业的标配，以往的疾病认定、理赔审核标准也会不断改进。行业野蛮生长阶段渐渐结束，缺乏合规风控能力的玩家会迅速被清除出去。
总之，三家玩家，三种路线。众安爱宠保依靠规模以及线下医院网络来稳固基本盘；i 云保依靠产品的灵活性来抓住预算敏感型用户；蚂蚁保依靠支付宝的生态优势，给养宠人带来便捷的服务以及增值的权益。
没有最好的宠物险，只有适合自己的选择。重视线下就医网络的先看众安，想要多比较产品的可以考虑i云保，习惯于支付宝生态并且需要一站式养宠服务的可以选择蚂蚁保。
随着宠物医疗费用不断上涨，宠物保险也成了许多家庭的必需品。但是无论选择哪一种，健康告知、赔付限额、续保规则，都是铲屎官在投保之前必须要仔细阅读的内容。
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